Reverzná hypotéka: keď banka platí vám

Čo to je hypotekárny úver, to je známe prakticky každému z nás. Pod týmto univerzálnym pojmom sa však skrývajú aj rôzne podskupiny, medzi ktoré patrí aj takzvaná reverzná hypotéka. Ak ste o nej ešte nepočuli, nevadí, pretože je témou práve tohto článku.

Hypotéka naruby

Bežná hypotéka je o tom, že vám banka požičia peniaze na vysnívanú nehnuteľnosť a vďaka nej si kúpite dom alebo byt, ktorý by ste si inak nikdy dovoliť nemohli. Odhliadnuc od toho, že tento úver musíme splácať celé desaťročia a ani úroky nie sú práve najmenšie, pre mnohých ľudí je to prakticky jediná šanca, ako slušne bývať a nemusieť sa sťahovať z podnájmu do podnájmu. Je však viacero druhov hypotekárnych úverov, ako aj napríklad americká hypotéka, ale všetky majú spoločné to, že pri nich klient založí danú nehnuteľnosť v prospech banky a na základe toho mu ona vyplatí peniaze, ktoré potom spláca. Čo by ste však povedali na hypotéku, pri ktorej nie vy banke splácate úver, ale práve naopak – banka spláca peniaze za nehnuteľnosť vám.

Americký vynález

Pokiaľ ide o finančné produkty a ich variabilitu, len máloktorý sa môže pochváliť tým, že nepochádza zo Spojených štátov amerických. Inak to nie je ani pri reverznej hypotéke, ktorú takisto vymysleli v tomto štáte. Povedzme si však konečne, o čo pri nej konkrétne ide. Predstavte si, že ste obyvateľ Spojených štátov amerických a váš vek je povedzme 65 rokov. Akosi sa vám prihodilo, že ste si nenašetrili žiadne peniaze, pretože ste ich posledných tridsať rokov vrážali do hypotéky na dom. Hrozí vám teda, že starobu si budete „užívať“ pomernej chudobe. Vy však jedno riešenie poznáte. Od suseda ste sa totiž dozvedeli o existencii takzvanej reverznej hypotéky, čiže equity realease, ktorá by vám mohla priniesť slušné peniaze a teda aj finančnú zábezpeku jesene vášho života. S nádejou oslovíte banku alebo alebo niektorú z finančných agentúr, ktoré sa reverznými hypotékami zaoberajú a onedlho je celkom slušný obnos peňazí na vašom účte. Ako je to možné?

Pri reverznej hypotéke ide o to, že banka alebo teda agentúra od vás odkúpi dom a peniaze vám vyplatí buď naraz alebo ich bude splácať v pravidelných splátkach. Vy však v tomto dome môžete zostať tak dlho, ako len chcete, respektíve dovtedy, dokiaľ neumriete alebo sa nepresťahujete do domova dôchodcov. Vtedy nehnuteľnosť definitívne prechádza do rúk finančnej inštitúcie, ktorá ju od vás odkúpila a pokiaľ budú na realitnom trhu priaznivé podmienky, jednoducho ju predá. Ak by medzičasom vznikol rozdiel medzi sumou, za akú dom od vás odkúpila a za akú ju neskôr predala, rozdiel vyplatí vám, pokiaľ to samozrejme ešte bude možné, respektíve vašim dedičom. Môže prísť však aj k situácii, že vaše deti si danú nehnuteľnosť budú chcieť nechať pre seba. V takom prípade ju ale budú musieť banke vyplatiť.

Ani reverzná hypotéka sa nezaobíde bez rôznych poplatkov, pravidiel a administratívnych úkonov, ktoré nebudeme bližšie rozoberať. Isté však, že je to rozumný spôsob, ako na staré kolená nezostať bez finančných prostriedkov. Má to však jednu veľkú chybu: na Slovensku tento finančný produkt zatiaľ nikto nezaviedol a otázne je, či sa tak niekedy vôbec stane.

autor: Andrea Kolesárová