Doba fixácie úrokovej sadzby: aká je tá „naj“?

Hypotéka a úvery vo všeobecnosti sa klienti bánk často vyberajú podľa výšky úrokovej sadzby. Je len samozrejmé, že čím sa zdá byť sadzba nižšia, tým je aj úver pre klienta príťažlivejší. Pri hypotekárnom úvere však do hry vstupuje aj doba fixácie úrokovej sadzby. Tu sa treba rozhodnúť, či dať prednosť radšej kratšej dobe fixácie alebo dlhšej.

Jeden, dva, tri, desať?

„Vážená redakcia magazínu realexpert.sk, mám záujem o hypotekárny úver, ale stále mi celkom nie je jasné, akú dobu fixácie úrokovej sadzby je najlepšie zvoliť? Je lepšie mať úroky rovnaké jeden rok alebo radšej aspoň tri roky? Či ešte dlhšie?“ pýta sa náš čitateľ Tomáš Srdný zo Žiliny. Je pravda, že banky, respektíve aj iné finančné inštitúcie ponúkajú variabilnú dobu fixácie výšky úrokovej sadzby. Ak napríklad nahliadneme do portfólia Všeobecnej úverovej banky, v jej prípade v súčasnosti pre klientov prichádzajú do úvahy štyri možnosti: jeden, tri, päť alebo desať rokov. No napríklad taká Tatrabanka svojim klientom ponúka až šesť možností a to dobu fixácie výšky úrokovej sadzby na jeden, dva, tri, päť, desať alebo až pätnásť rokov. Je teda vidieť, že banky ponúkajú pomerne zaujímavú variabilitu, ktorá dáva klientom možnosť rozhodnúť sa podľa svojich možností a predstáv.

Ako si teda vybrať?

Na otázku, akú dlhú dobu fixácie úrokovej sadzby si máte vybrať, si v skutočnosti najlepšie odpoviete vy sami. Jej výber záleží aj od toho, ako sa chcete stavať k samotnému hypotekárnemu úveru. Počas obdobia fixácie máte totiž istotu, že úver budete splácať vďaka nemennosti úrokovej sadzby v navlas rovnakých splátkach. Po jej skončení sa výška úrokov a tým pádom aj výška splátok môže pohybovať napríklad v závislosti od pohybov na trhoch a to znamená, že sa môžu zvýšiť. Ak teda hľadáte istotu, je pre vás zrejme najlepšie zvoliť čo najdlhšiu možnú dobu nemennosti výšky úrokovej sadzby.

Lenže to, čo na prvý pohľad vyzerá ako samozrejmá a logicky zdôvodniteľná vec, má aj svoj samozrejmý a logicky zdôvodniteľný háčik. Znamená to, že čím je dlhšie doba fixácie, tým sú vyššie aj samotné úrokové percentá. Banky vám teda dajú pocit istoty, ale v konečnom dôsledku vás to bude stáť nemalé peniaze. Vzhľadom na percentá sa to nemusí zdať veľkou sumou, ale napríklad za dobu splatnosti tridsať rokov vám aj rozdiel pol percenta urobí celkom slušné peniaze. Z uvedeného nám teda vyplýva, že najnižšie úroky dostanete pri najnižšej dobe fixácie, čiže pri jednom roku.

Podľa vyjadrenie hypotekárneho poradcu Branislava Tomana si ľudia obvykle volia obdobie fixácie na tri roky. „To aj ja považujem za zrejme najrozumnejšie riešenie. Je totiž dobré, ak klient má aspoň niekoľkoročnú istotu vo výške splátky, na druhú stranu ani výšky úrokovej pri tejto fixácií nie je príliš veľká v porovnaní s kratšou dobou fixácie,“ hovorí. Ako dodáva, kratšiu dobu si zvyčajne volia ľudia, ktorí chcú hypotekárny úver splatiť čo v najkratšom čase.

autor: Andrej Jurica