Americká hypotéka: výhodná alebo nie?
Pri zisťovaní, aká forma úveru by bola vhodná na financovanie vášho vysneného príbytku, ste určite natrafili na slovné spojenie „americká hypotéka“. Ak si však stále neviete úplne predstaviť, aký presný význam sa pod ním skrýva a v čom sú hlavné rozdiely medzi americkou a klasickou hypotékou, čítajte ďalej, pretože presne tomu sa bude venovať tento článok.
Slobodná hypotéka?
Hoci sa aj v tomto spomínanom spojení nachádza termín hypotéka, nie je to práve ten hypotekárny úver, na ktorý sme obvykle zvyknutí. No na druh, stranu, aj americká hypotéka môže veľmi dobre poslúžiť na financovanie vytúženej nehnuteľnosti. Ale poďme pekne po poriadku. Americká hypotéka je vlastne bezúčelový hypotekárny úver alebo inými slovami bezúčelový úver, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou. Samotný výraz „americká hypotéka“ vyplýva z toho, že zákon o bankách definuje výraz „hypotekárny úver“ ako úver zabezpečený nehnuteľnosťou použitý na účel kúpy, výstavby alebo zmeny nehnuteľnosti. Preto sa na odlíšenie pridáva prívlastok „americká“. Na rozdiel od klasických hypotekárnych úverov sa pri americkej hypotéke požičané peniaze nemusia použiť na nákup nehnuteľnosti, ale môžu sa použiť na čokoľvek.
Skutočne na čokoľvek?
Je tomu naozaj tak – americkú hypotéku možno skutočne využiť na doslova akýkoľvek účel. Často sa využíva na krytie vyšších investícií do nehnuteľností – rekonštrukcií, modernizácií, ale aj na kúpu automobilov alebo technických zariadení. Americkou hypotékou možno splatiť iné, menej výhodné úvery a tieto skonsolidovať do jediného úveru s nižšiu splátkou, dlhšou dobou splatnosti a nižším úročením. Americkú hypotéku si môže vybaviť aj ten, kto už klasickú hypotéku má a potrebuje ďalšie peniaze. Podmienkou je, aby bola hodnota nezaloženej časti nehnuteľnosti postačujúca aj pre ďalší úver. Banky poskytujú americké hypotéky aj do výšky 100 percent založenej nehnuteľnosti, obvykle však do 70 až 80 percent.
Výhody a nevýhody
Hlavnú výhodu americkej hypotéky sme už spomínali vyššie – je ňou jej bezúčelovosť. Hoci v tejto súvislosti je treba podotknúť, že aj tak ju väčšina ľudí použije v spojitosti s nehnuteľnosťou a to najčastejšie na jej rekonštrukciu. A keďže na to je často potrebný nemalý obnos financií, je tu ďalšia výhoda americkej hypotéky: možnosť pôžičky vysokej sumy, akú by ste pri bežnom a nezabezpečnom spotrebnom úvere dostali len sotva. Navyše tu zohráva dôležitú úlohu aj výška úrokov, ktoré sú pri americkej hypotéke nižšie, než pri spotrebnom úvere a to práve z toho dôvodu, že pri americkej hypotéke je prítomná zábezpeka v podobe nehnuteľnosti. To však môže byť v konečnom dôsledku aj hlavnou nevýhodou. Splácanie americkej hypotéky totiž môže trvať aj tridsať rokov, čiže rovnako, ako je tomu pri bežnom hypotekárnom úvere. Nuž a je ťažké predpokladať, čo sa za takýto dlhý čas môže prihodiť a či budete schopní úver celú túto dobu splácať. V hre je totiž prípadná strata vášho bývania, čo skutočne nie je maličkosť.
Nevýhodou však môžu byť aj vyššie „vstupné poplatky“, ako v prípade bežného spotrebného úveru. Niekedy preto americká hypotéka aj pri nižšom úročení môže dokonca vyjsť drahšie, než bežný úver. Je tomu tak najmä v prípade požičania nižšej sumy a kratšej dĺžke splácania, kde by celkové náklady na získanie americkej hypotéky mohli v konečnom dôsledku vyjsť viac, ako by ste ušetrili pri jej nižšom úročení. Preto si radšej dobre premyslite, či radšej nechcete banke dokladovať kúpu a využiť niektorý z výhodných účelových spotrebných úverov. Využitie americkej hypotéky by totiž mohlo vyjsť pomerne draho. Ak však chcete rekonštruovať svoj dom či byt vo väčšom finančnom objeme alebo si napríklad kúpiť drahšie auto a nechce sa vám zaoberať sa dokladovaním každej položky a zároveň vám nevadí založiť svoju nehnuteľnosť, americká hypotéka môže byť pre vás výhodnou formou úveru.
autor: Andrea Kolesárová