Splácať hypotéku sa dá aj inak

Keď si od banky berieme hypotekárny úver, väčšinou sa ani príliš nezamyslíme nad tým, ako ho budeme splácať. Sme jednoducho radi, že máme svoje bývanie a tým sa pre nás končí jedna a zároveň začína druhá etapa nášho života. Po krátkom čase ale začneme dumať nad tým, či by sme svoju hypotéku nevedeli splácať aj trochu rozumnejšie.

Progres a regres

V bankovom sektore sa často stretávame aj s pojmom progresívne splácanie. Ide o typ splácania úveru, pri ktorom sa výška splátok zvyšuje spolu s dobou splácania daného úveru. V praxi to znamená, že na začiatku splácania hypotekárneho úveru má klient výšku splátok nastavenú pomerne nízko, respetkíve nižšie, než je tomu pri type anuitných spátok, o ktorých si povieme neskôr. S dobou splácania sa však výška splátok zvyšuje. V tomto prípade dôležitú úlohu zohráva takzvaný koeficient rastu. O jeho hodnotu sa totiž splátky zvýšujú po roku, v ktorom klienti progresívne splácanie začnú praktizovať. Výhodu tejto formy splácania je potrebné vidieť najmä v prípade mladých rodín a to z dôvodu, že splátky sú v prvom obdoví splácania skutočne nízke, no v druhej polovici už narastajú a tým pádom sa z konečného hľadiska progresívne splácanie môže javiť pomerne výhodné.

Opakom progresívneho splácania je splácanie degresívne. Ako nám už samotný názov napovedá, jeho podstatou nie je zvyšovanie splátok, ale práve naopak – ich znižovanie. Premenené na drobné to znamená, že na začiatku splácania hypotekárneho úveru si stanovíme vyššie splátky, ktoré sa nám dobou splácania znižujú. Je to ideálny spôsob pre ľudí, ktorí si môžu zo začiatku splácania dovoliť platiť vyššie splátky s tým, že v budúcnosti to už nemusí byť možné. Treba ale povedať, že tento spôsob splácania nie je príliš obvyklý, čo je možno spôsobené tým, že väčšina ľudí o ňom nevie.

Také bežné splátky. Alebo nie?

Najbežnejším typom splácania úveru, aj toho hypotekárneho, je anuitné splácanie. Čo je jeho podstatou? Jednoducho celý čas splácania platíte tie isté splátky, samozrejme pri predpoklade stále rovnakej úrokovej sadzby. Čiže ako aj na začiatku, tak aj na konci. Samozrejme, úroková sadzba sa mení. Nemusí to teda nutne znamenať, že už od začiatku splácania viete, do čoho idete: pravidelné splátky v pravidelnom období a v pravidelných čiastkach. Väčšina z nás si však tento spôsob splácania stanoví od samého začiatku a často bez toho, aby premýšľali nad tým, že splácať hypotéku je možné aj inými spôsobmi. Ale aj v tomto prípade zrejme dôležitú úlohu zohráva práve konzervatívna povaha Slovákov.

Ono však existuje ešte jedna forma splácania s názvom lineárna. Čo sa v nej skrýva? Nič zvláštne: ak si tento typ zvolíte, po celý čas budete splácať rovnakú čiastku splátok bez ohľadu na výšku úrokovej sadzby.´Samozrejme, spravidla ide o pomerne vysoké splátky. Má to svoje výhody, ktoré treba vidieť namä v tom, že banke alebo inej finančnej inštitúcií zaplatíte čo najmenej úrokov. A to rozhodne nie je zlé.

autor: Andrej Jurica