100 %-ná hypotéka: skutočnosť alebo fikcia?

Získať od banky hypotekárny úver vo výške 100 percent kúpnej ceny nehnuteľnosti je želaním mnohých uchádzačov o túto formu financovania kúpy bytu, domu či nebytového priestoru. Toto želanie však vo väčšine prípadov zostane nevypočuté. Je teda vôbec možné získať „stopercentnú hypotéku“? Alebo je to iba science-fiction?

Kríza zrodila opatrnosť

V súčasnej dobe by ste sa o hypotekárny úver vo výške sto percent ceny nehnuteľnosti mohli uchádzať len v niekoľkých slovenských bankách. Nie každá je totiž ochotná pustiť sa do tohto rizikového biznisu. „Dôvodom nie je len tradičný konzeravtívny prístup slovenských bánk, vďaka ktorému napokon aj pomerne úspešne preplávali najhoršími vodami hospodárskej krízy, ale najmä práve obava pred touto krízou, ktorá, ako sa zdá, ešte nepominula, ak vôbec niekedy aj pominie,“ hovorí hypotekárna poradkyňa Alena Schovancová. „Riadia sa totiž heslom: lepší vrabec v hrsti ako holub na streche a skutočne im to aj vychádza. A keďže aj ten najlepší klient sa počas krízy môže stať klientom najhorším, niet sa im čo čudovať. Hospodárska kríza totiž nemá žiadne pravidlá a tak ten, kto chce byť aj počas jej trvania úspešný, musí byť jednoducho nanajvýš opatrný,“ pokračuje. Ako dodáva, klienti slovenských bánk im vlastne v istom uhle pohľadu môžu byť vďační. „Vďaka tejto opatrnosti banky neskrachovali a ich klienti tak neprišli o svoje úspory,“ hovorí.

Akú máte bonitu?

V prípade poskytnutia hypotekárneho úveru musíte spĺňať isté podmienky, ktoré by sme všetky mohli zhrnúť pod pojem bonita. „Ak by klient trval na poskytnutí 100 percentnej hypotéky, jeho bonita by musela byť skutočne vysoká. Obyčajne banky dávajú úvery v hodnote okolo 80 percent ceny nehnuteľnosti a aj tu sú veľmi opatrné,“ vysvetľuje hypotekárna poradkyňa. Bonita sa podľa jej slov dá doplniť aj výberom vhodného spoludlžníka. „V ideálnom prípade by ste ale mali pýtať 100 percentnú hypotéku od banky, ktorej ste už dlhé roky klientom a máte u nej otvorený účet, kam vám chodí pravidelný príjem. Určite tak táte väčšiu šancu na jej získanie,“ hovorí. Bonita však nie je jediným kritériom. „V tomto prípade významnú úlohu zohráva aj samotná nehnuteľnosť. Malo by totiž ísť o nehnuteľnosť dobre predajnú, čiže najmä v dobrej lokalite a naozaj na úrovni, inak vám banka vašu žiadosť určite zamietne. Musí mať totiž istotu, že ju v prípade vašej platobnej neschopnosti môže predať bez strát,“ vysvetľuje Schovancová.

Nie je to zadarmo

Samozrejme, aj banky chcú mať svoju stopercentnú istotu, že požičané peniaze sa im vrátia a to prirodzene spolu s úrokmi a túto istotu zakompononujú aj do samotného úveru. „Pri stopercentnom úvere treba počítať s tým, že banka ho poskytne s vyššou úrokovou sadzbou, ako je tomu pri bežných hypotékach. No a to logicky vedie k vyšším mesačným splátkam. A to sme zasa pri bonite klienta, ktorý musí mať v tomto prípade okrem iného aj nadštandartný príjem. Lenže väčšinou ten, kto má takýto príjem, má aj určitú čiastku našetrenú a teda nepotrebuje stopercentnú hypotéku. Takže neraz sa stáva, že ju od banky požadujú aj menej bonitní klienti, ktorí však neuspejú. A práve preto sa stopercentná hypotéka zdá byť taká nedosiahnuteľná,“ dodáva poradkyňa.

autor: Andrej Jurica